“高野君，照你说的，持有小块地皮有利有弊，利是持有成本相对较低，弊是需持有较长时间，将来出售的难度相对较大。”

“你分析得不错。”冼耀文颔了颔首，“小块地皮的投资更适合碎片化的方式，当商社账上出现小金额的半年可用资金，可以抽调部份买入小块地皮。”

“备用金除外？”

“当然，商社账上必须有一笔备用金以应对可能出现的风险，对外投资时缺少资金，宁愿贷款背负利息，也不能动备用金。”

松田芳子点点头，“照你的吩咐，商社的备用金一分为二，70%放在商社账户，30%放在非关联账户。”

“嗯。”冼耀文颔首，“我们进去吧。”

松永商社办公楼的大门有两个，一个职工大门在楼后，一个客户大门在楼前，松田芳子带着冼耀文从客户大门进入。

一踏进大门，首先来到会客大厅，大厅呈长方形，大约26米×8米，地面铺着大理石，顶上装着水晶吊灯，墙上贴着洁白的壁纸，其上绘着灵兽浮世绘。

左面墙是一条东洋龙，绵延二十几米，与中国龙别无二致，唯有爪不同，东洋龙是三爪，看龙脸不见威严，反而憨态可掬。

龙前爪所对的位置摆着两张订制的长沙发，一张足有5米长，沙发前摆着四张茶几，中间两张几面摆着水果、香烟、糖果和茶水，两侧的两张几面摆着笔筒、印泥。

右面墙面绘的灵兽较多，猴、鹿、象、蜃、貘、白泽、犀，从近到远依次排列。

其中蜃的形象比较奇特，既采用了《本草纲目》中“首如龙头”的说法，又采用了大文蛤身子的说法，看着极似大蛤蜊里伸出龙首，大蛤蜊下还绘着水波纹，恰好处于大理石前台人坐的位置正背后。

很明显，蜃这个形象和所画的位置是有意为之。

松田芳子见冼耀文盯着蜃猛看，低声解释道：“会客厅装修的时候我请了一个名气很大的阴阳师在这里布了一个蜃气聚财阵。”

冼耀文玩味道：“蛤蜊后面的墙里不会还有个暗格吧？”

松田芳子诧异道：“高野君你猜到的？”

“嗯。”

“那你再猜一下暗格里有什么。”

冼耀文思虑片刻，说道：“口大腹深的斗，斗里装着海珍珠。”

松田芳子脸上既震惊又疑惑，“是不是惠子告诉你的？”

冼耀文摇摇头，“猜的，我们进去。”

他不想就聚财阵这个话题多说，他不信这套，却也不想和松田芳子掰扯，阵法本身应该没什么用，但对相信的人而言，会产生积极的心理作用，钱不会白花。

两人经过前台，六名接待员齐刷刷站起鞠躬。

“会长。”

松田芳子没作回应，只是对冼耀文说道：“最里边一名是松永投资的接待员，第二名是松永不动产的接待员，其他四名是松永信贩的借款业务专员。”

“借款业务专员采用排班制？”

“是的，每天轮换一次。”

两人行至会客厅的深处，来到左右错落的两道隔断前，转过第一道隔断进入一处类似电梯厅的位置，正前方是职工大门，左右两侧各有两扇门。

松田芳子推开左侧第一扇密封性不错的门，两人进入一间一览无遗的大办公室，很是空旷，足有400平米，四排一体式的工位呈竖直排列，每个工位上都堆放着物品，工位前却没有几个人坐着。

“这里是松永信贩的办公室，一共122名职员，借款业务专员105名，管理人员3名、风控8名、其他岗位6名。借款业务专员很少待在办公室，上班时间大多在外面洽谈业务。”

“催收课不在这里？”

“催收课还在原来的办公室，那里已经改造成道场，催收专员不用出任务时可以练习空手道。”

“这样安排不错。”冼耀文颔首道：“催收的时候没有采用过激手段吧？”

“从来没有，一直采用温和的手段。”松田芳子嘴角上翘，“高野君，我们松永信贩的信誉非常好。”

“嗯。”

看了松永信贩的办公室，接着来到松永投资的办公室。

松永投资的办公室非敞开式，而是用隔断隔成三个大区域，每个大区域又隔成三个小区域，正好对应三部九课。

松永投资三大部，电子部、实业部、风控部，每个部旗下有一二三课。

电子部针对电子电路、电器企业的投资，如东京通信工业的投资就被归入这个部门管理，三个课之间没有明显的业务分类，更多是为了良性竞争而分多课。

实业部针对电子部以外所有企业的投资，三个课之间按行业进行业务划分。

风控部是个大部门，一课是情报课，负责调查与跟踪待投资和已投资对象的一切信息，为电子部和实业部提供决策参考。

二课是公共关系课，这个名字有点宽泛，是对外的说法，对内其实有一个更贴切的名称——政策课。

说白了，这是一个和政府、政治人物打交道的课，最主要的业务是薅政策羊毛和先人一步规避政策风险。

例如某个行业有政策扶持，那就想办法将能薅的好处都薅一遍，又例如某个行业即将面临政策限制，投资该撤就撤。

这是地表层的业务，在地壳还要进行另一种业务，就是因果关系对调，不是因为有扶持政策才去投资某个项目，而是因为松永投资投了某个项目，才有优惠政策。

手里拿着绑蟹绳，却要想办法张罗一顿螃蟹大餐，就是蘸醋也不能少，这种操作简单点可以理解成精准扶持。

当然，非要说这是官商勾结，大体上也没啥毛病。

三课是风控课，负责项目风险评估和出具报告，一个项目过不了风控，绝对不会投资。

冼耀文和松田芳子只是在办公室门边站着聊了一会，没惊动在办公的职员就离开去下一个办公室。

松永不动产有三个子会社，松永檀业、松永建设、松永不动产贩卖。

松永檀业单独占一个办公室，这个会社主要业务是经营寺庙、神社，目前业务刚刚开始，仅仅收购了位于轻井泽的丰草寺，职员也不多，仅仅两个，偌大的办公室可以使劲撒欢。

松永建设和松永不动产贩卖挤在同一间办公室，前者是松永不动产的核心子会社，将涉及土地囤积、土地开发、承建三大业务，后者与友谊物业相似，其实就是房产中介。

目前这两个会社仅仅处于已经注册阶段，职员仅有一个，就是前台的那个接待员。

看完四间办公室，行至办公楼楼后，通过建在外面的楼梯上二楼。

二楼尚处于毛坯状态，2000个平方只有一只角有隔断挡着，那是卫生间和两个房间，松田芳子和南云惠子偶尔工作太晚会在这里过夜，其他区域一览无遗。

正中央160平米的四方块地面铺着地毯，上面摆着两张大班桌，以及会客沙发和其他一些七零八落，其中一张大班桌前坐着一个人，看不看背影都知道这人是南云惠子。

南云惠子早知道冼耀文今天要来，不时往门口看，这会两人一出现，她第一时间就看见，莞尔一笑，朝两人走了过来。

“会长，松田会长。”

南云惠子腰刚躬下去，冼耀文便将她搂入怀中，在脸上香了一口，随即贴在耳边说道：“今晚去你那里。”

“哈依。”南云惠子面色潮红，既惊又喜。

冼耀文在她翘臀拍了一记，“你先回去工作，迟点再找你。”

“哈依。”

南云惠子离开后，冼耀文带着松田芳子回到楼梯上，站在栏杆处点上雪茄。

吸了两口，淡声说道：“她有她的长处，你们两个能形成优势互补，我不会和她生孩子，以后不要闹。”

“她爬上高野君的床，不是因为……”

“我知道。”冼耀文摆摆手，搂住松田芳子，“松永商社永远是松永商社，不会变成南云商社，有些担心完全没必要。”

“哈依，我错了。”

冼耀文没有说话，只是轻拍松田芳子的臂膀，静静地抽着雪茄。

松田芳子将头倚在他的肩膀上，安安静静。

当雪茄烧掉五分之一，冼耀文松开松田芳子，两人来到松田芳子的大班桌前坐下。

松田芳子弯腰打开保险柜，拿出一本账簿递给冼耀文，“这是东亚商社的账本。”

冼耀文翻了几页，将账簿放在桌面，淡淡说道：“两点，以后东亚商社的账目明细用代号记录，代号越少人能看懂越好，还有，账簿不要放在这里。”

“哈依。”

冼耀文拿起账簿往身后一递，戚龙雀接了过去。

“我晚点再看，先说其他事。”冼耀文将南云惠子叫了过来，三人围坐，“松田会长，松永信贩现在的客户相对之前有什么变化？”

“手工业主和小工厂主的比例增高，这两个群体经常需要资金周转，而且信誉好，松永信贩给了他们最优惠的利息。”

“是不是借贷审核流程也精简了？”

“是的。”

“如果是正常的金额，审核流程可以精简，如果是非正常金额，审核时一定要当心，很可能客户要进行一次非常冒险的商业行为，或者出现非正常支出，无论是哪种，我们都容易面临资金回收风险。

向借款业务专员们传达一个信息，对喜欢赌博的客户发放借款一定要慎重，一个以娱乐为主、输赢很小的赌徒，成为一个什么都可以输的赌徒，可能只是一瞬间，只差一个契机。

即使不是赌徒，而是赌性太重的客户，我们依然要抱着审慎的态度。

从概率上来说，赌输的概率远远超过赌赢的概率，客户赌赢，我们只是收获应得的利息以及口头感谢，客户赌输，我们将面临一大批坏账。

需要靠借债周转，在一定程度上来说，就是失败者，我们不能大范围赌失败者赌小概率能获得成功。

如果看好某个客户的冒险能获得成功，那这个客户就不应该是松永信贩的客户，而是松永投资的客户。”

“哈依。”

“个人借贷的女性客户比例现在是多少？”

“不到一半。”

“女性客户中，家庭妇女的比例多少？”

松田芳子稍稍迟疑，说道：“不是太确定，大约30%至40%之间。”

冼耀文不置可否，继续问道：“其他女性客户以什么身份为主，是离异丧偶女性还是单身未婚女性？离异丧偶女性有孩子的比例是多少？”

“没有做过统计，不清楚。”

冼耀文往椅背上一靠，慢条斯理道：“商人分成功商人和失败商人，成功商人又分一时成功商人和长久成功商人。

当下的东洋对商人而言，是一个非常好的时期，找准了方向，即使让三条狗来经商，都会有一条获得成功，如此，便晋升为一时成功商人。

假如你去问这条狗，狗会长，你为什么能成功？”

南云惠子扑哧一声，忍俊不禁。

冼耀文瞪了她一眼，接着说道：“它可能会回答你汪汪汪，也可能会说，我每天凌晨三点起床工作，晚上十一点才结束工作，我会成功，就是因为我努力、拼搏。”

冼耀文指了指松田芳子，“你，就是这条狗。”

接着又指南云惠子，“你，是一条更蠢的秋田犬，只会咧嘴笑，其他什么也不会。”

这下，南云惠子笑不出来了，笑容敛去，正襟危坐。

“一时成功商人，大多数都是靠运气成功，他们没办法说清楚为什么自己能赚到钱。”冼耀文看着松田芳子说道：“松永商社就是一间一时成功商社，为什么会成功，你知道吗？”

松田芳子沉默不语。

冼耀文看向南云惠子，“你知道？”

南云惠子低头垂眉。

冼耀文指了指松田芳子，“你今晚不用睡觉了，你亲自找出我要的答案。”

“哈依。”

“松永信贩能获得一时成功的最主要原因是存在市场需求，而我们第一个吃螃蟹，只有空气和我们存在竞争关系。

松永信贩的模式很难复制吗？

当然不是。

你们一个是失败的雅库扎，一个是吃不上饭的华族大小姐，你们都能管理好的生意，财阀精英管理起来只会更轻松。”

冼耀文再指松田芳子和南云惠子，“大会长、大社长，车接车送、前遮后拥，不可一世，把自己比作推古天皇、持统天皇。”

瞪住松田芳子，冼耀文佯怒道：“你呀，是不是当自己是阿倍内皇太子，就等着圣武天皇退位戴上孝谦天皇的帽子？

住庭园、叫侍女侍寝，你怎么不把昭和年号换成松永？

我出家当和尚给你做面首好不好？”

拿起搁在烟灰缸上的雪茄猛啜几口，冼耀文一边吸雪茄，一边一下又一下敲击着桌面，脸上仿佛抹了章鱼墨汁，一片漆黑。

松田芳子和南云惠子两人都是眉眼低垂，目光不敢与冼耀文对视。

当雪茄短去三毫米，冼耀文敲击桌面的节奏变缓。

“你们两个以后都给我低调一点、谦逊一点，高调、骄傲自满都不会有好结果。好了，其他话不多说，抬头，我们继续。”

等松田芳子两人抬起头，冼耀文继续说道：“在松永信贩旗下成立一间子会社厩戸信贩，厩戸信贩和松永信贩之间不存在业务关系、人事关系，仅仅存在资金关系。

厩戸信贩的业务核心思想是改变抵押品的定义，把传统意义的抵押品从‘有形/金融’资产转变为‘社区信誉’，并把家庭妇女视为最主要的潜在客户群体。

我分析了松永信贩之前的借款单子，并结合其他观察得出一个结论——家庭妇女，特别是拥有子女的家庭妇女，会更加认真地偿还借款。

给家庭妇女提供借款，坏账的概率会很低。

所谓社区信誉，其实就是联保，由数人组成一个联保小组，她们的资产为联合资产，以联合资产作为信用担保，给家庭妇女办理借款。

东洋人最喜欢的数字是7、3、8，取7为联保小组的组员数字，即联保采取七人联保。

厩戸信贩只进行小额借款业务，客户借款的目的是生活上的周转，比如暂时交不上房租、没有生活费、缺少医疗费。

实际业务进行中，当潜在客户凑齐组成联保小组的人数，在小组形成之前，先集合所有人进行培训，提前让潜在组员了解厩戸信贩小额借贷项目的要求以及借款产品的注意事项。

培训至少进行两次，一定要让每一位组员清晰了解小额借贷项目的规则，以及需要承担的责任。

经过小组培训，有一个把控小组质量的环节，暂时命名为小组认证，一般由风控职员采取口头测试的方式进行认证，考察的内容包括：

核实贫困状态、考察潜在客户是否满足成立小组的要求、考察客户对小额借贷项目和规则的认知。”

冼耀文顿了顿，说道：“七人联保小组旨在为客户提供支持服务，但没有共同债务的概念，小组也没有偿还违约组员债务的责任与义务。

厩戸信贩小额借贷模式是通过培训增强小组内组员客户的责任感，培养她们团结一致的意识，从精神层面引导客户积极还款。”

“既然小组没有偿还违约组员债务的义务，为什么还要以联合资产作为信用担保。”南云惠子问道。

冼耀文淡笑道：“重点不在担保，而是信用，一是通过调查资产决定借款额度，二是让组员之间加深了解。

一个潜在客户想组成七人联保小组，她会怎么寻找另外六名组员？

毫无疑问，只能从身边熟悉的人着手，互相之间是认识的，对彼此有一定的了解。一定的了解程度有多深，很难衡量，我们引导她们加深了解到我们所需要的程度，就是可以互相名誉牵制。”

冼耀文指了指南云惠子，“假设我们三人是同事关系，薪水相同，都是2万円，你和芳子除了同事还是邻居，房子是自己的。

有一天，你需要用钱，向我借了10万円。再假设，你主观意愿上不想还钱，那结果你会还钱还是不还？”(本章完)


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